«Поморщив лоб, шумно выдохнет, а уж затем устремит взгляд полный тоски и нежности в родимую точку на стене...» Пожалуй, так выглядит со стороны человек, в голову которого закрадывается мысль о покупке машины в кредит. Не секрет что хочется все и сразу и автомобиль не исключение. Копить как минимум долго, не говоря про то, что это еще нужно уметь делать. В свою очередь набивание кубышки изрядно тормозит инфляция, реальный уровень которой от 17% и выше, при официальных данных около восьми. Реклама про кредиты говорит нам – пользуйся сейчас, плати завтра. Удобно, с этим не поспоришь. Возможность планировать свой бюджет, опять-таки преподносится как преимущество. Не вдохновило? Попробуем иначе. Маленькое путешествие в соседний город, тихое шоссе, рядом семья. Или возвращение из удачной деловой поездки по скоростной автостраде. Нет! На выходные едем к реке! Комары довольны.
Палатки поставлены. Ночь… Машина отдыхает, а у нас пламя костра и истории… Поворот под 90 градусов, сто восемьдесят! До моря остались считаные километры. Резкий подъем, визг шин, отсечка. Закладывает уши! Мотор или высота? Автомобиль может унести почти от всех проблем, если хотите. Быть надежным товарищем, рабочим инструментом или просто средством передвижения. Свобода с двигателем, как его ни крути! От лирики – к делу, берем автокредит.
Тут следует сказать, что на данный момент покупку в кредит автомобиля с пробегом всерьез рассматривать не стоит. Невыгодно, в прямом смысле этого слова. Причина кроется в том, что по рынку на эти машины установлены так называемые «заградительные» ставки. И по кредитованию и страхованию. Они бесцеремонно отличаются от ставок по кредиту на новые авто почти в 2 раза! Как вы поняли не в меньшую сторону. Процент съест все. Стимуляция к покупке нового автомобиля, однако.
Какими могут быть «подарки» от автосалона? В какой валюте лучше брать кредит? В чем состоит главное заблуждение насчет страхования жизни и КАСКО? На эти и другие вопросы попытаемся ответить вместе. Поехали.
Простой совет, прислушавшись к которому, вы не будете чувствовать себя растворимым кофе в автосалоне: не поленитесь до поездки посетить сайт автопроизводителя. Там обязательно есть список официальных дилеров марки, информация о комплектациях и ценах и, что небезынтересно по авто 2011 г.в., данные о специальных предложениях. Случается так, что недобросовестный менеджер выдает официальную скидку (или акцию) от завода-изготовителя за «свою», долго и красноречиво взывает к совести, говорит о пределах разумного, смущенно заглядывает в глаза. Другой случай. – Скидок нет, но в качестве подарка, и только для вас, мы установим на машину защиту карте… – Подождите!
Она же ставится на заводе! Не прокатило.…
Иные сайты позволяют видеть информацию on-line об автомобилях в наличии.
Дилер, марка и модель выбраны, законные скидки-подарки проговорены, предоплата внесена. Подбирая Банк, без раздумий отметаем организации «районного масштаба». Не забывайте про своих друзей, проверенное сарафанное радио тут работает не хуже информационного банковского портала. Нет кредитной истории? Значит следует подать заявление на кредит параллельно в несколько Банков. В этом месте позвольте небольшое отступление. Вспоминается 2008-й год, до кризиса, когда люди были не столь бережливы к деньгам. Сотрудники энных автосалонов, менеджеры кредитного отдела, ставили на поток следующую схему: потенциальному заемщику предлагали начать заполнение заявки на кредит и по окончании процесса выставляли счет за «помощь в оформлении документов». Итог: порядка 2,5-3 тысяч рублей можно было сэкономить, обратившись напрямую в банк. Все-таки ссуду вы берете в Банке. И хотя в настоящее время такая «практика» встречается крайне редко – уточнить, есть ли плата за «услуги», не повредит. Как быть с валютой кредита? Например, ваш основной заработок в рублях – указывайте рубли. Такое правило можно считать универсальным по отношению и к другим валютам. Кто-то скажет - можно «сыграть на курсе» и даже остаться в хорошем плюсе. Все верно, но ошибившись в своих «прогнозах», вы рискуете получить приумноженный ежемесячный платеж.
«Леди Спарк», «Перевозчик», «Лучший+», а может и вовсе «Великан»?
Все эти экзотичные названия – «имена» программ автокредитования. Да уж, фантазией банковские служащие не обделены. Многообразие предложений действительно поражает. Какую выбрать? И как выбирать? Для удобства поделим автокредиты на 2 категории:
• с обязательным страхованием автомобиля по рискам «угон» и «ущерб» на весь срок кредита (причем на угоняемые автомобили присутствуют специфические требования страховых компаний по противоугонному оборудованию)
• без страховки (требования по страхованию отсутствуют)
Несколько комментариев по кредитам из первой категории. Согласно результатам моего небольшого опроса, не все знают, что КАСКО «работает» только при условии, что страховой случай с автомобилем произошел при эксплуатации его лицом, указанным в полисе. Поразительно, но факт. По чести сказать, таких респондентов было немного. И все же хотелось бы напомнить - со страховой компанией требуется согласование допуска всех лиц, которые будут управлять автомобилем, их стаж и возраст при расчете стоимости КАСКО имеет решающее значение. Отмечу, что данный вид страхования не включает в себя страхование пассажиров, ответственности перед третьими лицами, перевозимого имущества и т.п. Если в дополнение к полису КАСКО Банк требует от заемщика застраховать жизнь и здоровье, желательно уточнить что это: реальная защита или просто одна из «доходных статей» страховой компании. Дело в том, что в основной своей массе подобное страхование имеет интересную особенность – несчастный случай признается страховым, если он приключился именно за рулем «кредитной» машины. «Покупка страхового полиса для человека, берущего крупную сумму в кредит, на мой взгляд, должна стать обычным явлением. Это серьезная ответственность для заемщика. Очень часто кредиты берут основные кормильцы семьи. Крайне неприятна ситуация, когда семья остается без источника дохода», - свое мнение насчет страхования жизни выразил директор департамента автокредитования Русфинанс Банка Евгений Новиков в интервью «Банковскому обозрению». Грамотно и по делу. Является ли выбранный вами автомобиль рисковым? Уточните это заранее, чтобы быть готовым к дополнительным затратам.
Интересным, с точки зрения клиента, выглядит автокредит из второй категории, при условии адекватной процентной ставки, конечно (забегая вперед, докладываю – такие есть). Объясню почему. КАСКО при такой программе можно приобрести в рассрочку, с франшизой, чтобы получить значительную скидку, либо застраховать машину только на угон. Страховку исключительно по риску «хищение» назовем мерой достаточной, но необходимой, чтобы избежать ситуации, когда машины уже нет, а кредит еще есть. На автомобиль вы установите то противоугонное оборудование, которое считаете нужным, а не предписанный, к примеру, «ТЕХНОБЛОК». Монтаж такого устройства подразумевает вмешательство в гидравлическую систему тормозов и стоит от 38 тысяч рублей…
В защиту автокредитов из первой категории (с обязательным страхованием) выступает относительно невысокая процентная ставка, либо ее компенсация в виде скидки на машину от дилера. По кредитам из второй категории (без страховки) весь смысл в самостоятельном выборе заемщиком вида страхования и противоугонных систем. Сравнивая, задавая вопросы, вдумываясь, вы непременно решите для себя, что выгоднее. Никакого секрета в автокредитах нет. Все «премудрости» и «тайны» не стоят подробных описаний. Важна первоначальная идея, верный импульс. Для тех, кто уже имел опыт общения с Банками все понятно почти сразу, неподготовленным чуть труднее, но правильный подход к вопросу, рассудительность и желание «разобраться» точно принесут свои плоды. Иначе и быть не может. Успехов!